Автопарк

28 января 2024

1095

ОСАГО: из чего складывается тариф и как купить полис дешевле

Ущерб, который при ДТП другим участникам движения наносит автопоезд, может достигать сотен тысяч рублей. При столкновении с фурой легковые автомобили, не говоря уже о мотоциклах, получают сильные повреждения, в худшем случае — не подлежат восстановлению. По закону владелец большегруза обязан застраховать свою ответственность с помощью ОСАГО, чтобы пострадавшие получили компенсацию.

Разбираемся с экспертом, из чего складывается стоимость полиса, можно ли на нем сэкономить и что делать, если грузоперевозчику отказывают в оформлении страховки.

Автор

Вадим Воронцов

специалист по автострахованию

Зачем нужен полис ОСАГО и где его купить

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Перевозчик должен приобрести его на каждый тягач (с отметкой, что используется с полуприцепом), без этого эксплуатировать сцепку нельзя. Если водитель транспортной компании виноват в ДТП, пострадавшие получат компенсацию по страховке.

Государством установлен лимит выплат по ОСАГО:

400 тысяч рублей — на ремонт каждого автомобиля, который поврежден в результате ДТП;
500 тысяч рублей — за ущерб, причиненный жизни и здоровью каждого пострадавшего в аварии человека. Это может быть как водитель или пассажир другой машины, так и пешеход.

О том, как увеличить размер выплат по ОСАГО, читайте в этой статье.

Иногда страховщики отказывают перевозчикам в оформлении обязательного полиса. В этой ситуации владелец авто может ссылаться на федеральный закон «Об ОСАГО» (40-ФЗ) и закон «О защите прав потребителей», настаивать на своем или обратиться в центральный офис компании. Cтраховая не сможет ссылаться на сбой в системе, отсутствие полномочий у менеджера, принявшего заявку, и другие обстоятельства — об этом есть официальное Письмо Банка России. Нелишним будет записать разговор с представителем страховой компанией на видео или диктофон: при необходимости можно приложить запись к жалобе или судебному иску.

Направить жалобу на отказ страховой компании в оформлении ОСАГО можно через интернет-приемную регулятора.

При подаче жалобы на сайте Банка России нужно указать страховую компанию, ее адрес, описать проблему и приложить доказательства

Грузоперевозчик может обратиться не напрямую в страховую, а к посреднику — агенту или брокеру. У посредника должен быть договор со страховой компанией. Потенциальный клиент вправе ознакомиться с договором и обратиться в страховую, чтобы проверить, правда ли агент у них работает. Для этого достаточно назвать его Ф. И. О. и дату рождения или ИНН, если страховой агент — юрлицо. У брокера обязательно должна быть лицензия Банка России.

Проблема, с которой сталкиваются некоторые автовладельцы, — поддельные страховки. У легальных страховых компаний прозрачная система расчетов стоимости полиса, которую они предоставляют клиентам, и есть лицензия на оформление ОСАГО. Если фирма неизвестная и предлагает дешевые полисы, это повод насторожиться.

Проверить наличие лицензии у страховой можно на сайте Банка России: там опубликован Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Проверить подлинность уже выданного полиса ОСАГО можно по базе РСА.

Из чего складывается цена ОСАГО и как ее можно снизить

Для каждого автовладельца стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Она зависит от базового тарифа и применяемых к нему коэффициентов — они регламентированы законом об ОСАГО. Коэффициенты стандартны у всех страховых компаний, а вот базовый тариф — плавающий, у него есть коридор тарифных ставок. Страховые компании могут выбирать величину тарифа в рамках установленного государством диапазона минимальной и максимальной ставки.

Базовый тариф (БТ) — это исходный ценовой показатель, на который опираются страховые компании при расчете стоимости ОСАГО. Для тягачей с разрешенной максимальной массой более 16 тонн установлен диапазон базового тарифа от 1752 до 14 957 ₽.

Из-за плавающей базовой ставки итоговая стоимость ОСАГО может отличаться. Перед тем как купить полис, обратитесь в разные страховые компании и сравните их предложения, чтобы выбрать оптимальное.

Страховая проверяет грузоперевозчика по информационной системе ОСАГО и другим доступным базам данных: вносит в систему реквизиты компании, данные по машинам и водителям — и видит всю историю страхования, статистику убыточности. На основе этих данных страховая принимает решение о том, каким будет базовый тариф для конкретного грузоперевозчика. Если показатели у транспортной компании хорошие — аварии случались редко, то дадут более низкий тариф. Но если по итогу года клиент окажется убыточным, его машины будут часто попадать в ДТП — при продлении полисов базовый тариф сделают максимальным.

Чтобы рассчитать итоговую стоимость ОСАГО, базовый тариф умножают на коэффициенты.

Коэффициенты — это показатели степени риска для страховой по грузоперевозчику. Страховая оценивает вероятность аварии и на основе этого присваивает коэффициент.

В расчетах для тягачей используется пять значений:

Территориальный (КТ) — по региону регистрации собственника транспортного средства. Определяется по прописке ИП или месту нахождения компании, ее филиалов и других обособленных подразделений. Для каждого региона установлен свой коэффициент — от 0,68 до 1,88. Он связан со статистикой страховых выплат в регионе. Этот коэффициент напрямую влияет на стоимость полиса.

Некоторые транспортные компании открывают обособленные подразделения в другом регионе и на них оформляют полисы автострахования. Чем ниже территориальный коэффициент по ОСАГО, тем дешевле обойдется страховка.

Ограничивающий коэффициент (КО) — по количеству водителей. В полис можно вписать конкретного водителя, тогда КО будет равен единице, а когда к управлению машиной допущено неограниченное количество людей, коэффициент для ИП будет равен 2,32 (как для физлиц).

Если в ОСАГО был вписан конкретный водитель, а затем на сцепке начал ездить другой, то данные в полисе можно скорректировать. При этом стоимость страховки может измениться из-за пересчета коэффициентов. В этом случае держатель полиса должен будет доплатить разницу, или, наоборот, страховая вернет переплату.

Бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. От него зависит стоимость ОСАГО для конкретного водителя. Минимальный КБМ — 0,46 (при вождении без аварий более десяти лет), максимальный — 3,92. Если водитель часто становится виновником ДТП, полис выйдет дороже. Еще страховая учитывает при расчете количество водительских штрафов — например, за систематическое превышение скорости. Сведения о КБМ хранятся в системе Российского союза автостраховщиков (РСА). Бонус-малус пересматривается раз в год, 1 апреля, и действует до 31 марта следующего года включительно.

КБМ юрлица рассчитывается как среднее арифметическое по данным всех транспортных средств в автопарке грузоперевозчика и может быть любым в пределах от 0,46 до 3,92.

Возраст и стаж водителя (КВС) — благодаря этому коэффициенту ОСАГО стоит дешевле для более опытных водителей. Самый низкий коэффициент (0,83) у водителей старше 59 лет со стажем вождения более 14 лет.

В открытой страховке КВС не учитывается. Если же вписать в полис всех водителей транспортной компании, тогда КВС определяется по водителю, у которого самый большой КВС.

Если вписать в полис всех водителей транспортной компании, то при расчете будет применен КВС. Если в транспортной компании работают водители с большим стажем, это может дать дополнительную скидку при расчете тарифа ОСАГО — до 15%.

Сезонность (КС) — если автомобиль используется не круглый год, а несколько месяцев, например с марта по октябрь, можно указать это при заполнении полиса и снизить его стоимость. Закон не запрещает грузоперевозчикам учитывать сезонность, однако сцепки в большинстве случаев эксплуатируются круглый год, поэтому коэффициент будет равен единице.

Полный список коэффициентов и их значений есть в Указании Центробанка от 8 декабря 2021 года. В аналогичном документе от 28 июля 2022 года некоторые значения были пересмотрены.

Сравнительный расчет стоимости ОСАГО

Для примера рассчитаем стоимость полиса с учетом максимального базового тарифа, но для разных регионов и с разными коэффициентами по водителям.

Формула для расчета ОСАГО: Базовый тариф × КТ × КО × КБМ × КВС × КС.

Пример 1. Транспортная компания из Москвы оформляет полис на тягач без ограничения по числу водителей. Всего в автопарке грузоперевозчика 10 сцепок, бонус-малус юрлица — 0,78.

В этом случае в расчет берутся:

Базовый тариф — 14 957
Территориальный коэффициент (КТ) — 1,8
Бонус-малус юрлица (КБМ) — 0,78
Ограничивающий коэффициент (КО) — 1,97
Сезонность (КС) — 1

Рассчитаем по формуле: 14 957 × 1,8 × 0,78 × 1,97 × 1 = 41 370

Стоимость ОСАГО — 41 370 ₽.

Пример 2. Транспортная компания из Москвы вписывает в полис всех водителей. При этом ограничивающий коэффициент остается 1,97, как и при открытой страховке, — он всегда такой для юрлиц. Зато при расчете будет учитываться КВС — по водителю, у которого этот коэффициент максимальный (в нашем примере это водитель 55-ти лет с двенадцатилетним стажем).

В этом случае в расчет берутся:

Базовый тариф — 14 957
Территориальный коэффициент (КТ) — 1,8
Ограничивающий коэффициент (КО) — 1,97
Бонус-малус юрлица (КБМ) — 0,78
Возраст и стаж (КВС) — 0,90
Сезонность (КС) — 1

Рассчитаем по формуле: 14 957 × 1,8 × 1,97 × 0,78 × 0,90 × 1 = 37 230

Стоимость ОСАГО — 37 230 ₽.
Пример 3. Транспортная компания из Читы оформляет полис на тягач без ограничения по числу водителей. Юрлицу присвоен бонус-малус 0,78.

В этом случае в расчет берутся:

Базовый тариф — 14 957
Территориальный коэффициент (КТ) — 0,82
Бонус-малус юрлица (КБМ) — 0,78
Возраст и стаж водителей (КВС) — не учитывается
Ограничивающий коэффициент (КО) — 1,97
Сезонность (КС) — 1

Рассчитаем по формуле: 14 957 × 0,82 × 0,78 × 1,97 × 1 = 18 846

Стоимость ОСАГО — 18 846 ₽.

Пример 4. Индивидуальный предприниматель из Москвы оформляет полис на себя. Его водительский стаж — 20 лет, возраст — 55 лет, и за последние 10 лет не было ни одной аварии.

В этом случае в расчет берутся:

Базовый тариф — 14 957
Территориальный коэффициент (КТ) — 1,8
Ограничивающий коэффициент (КО) — 1
Бонус-малус водителя (КБМ) — 0,46
Возраст и стаж (КВС) — 0,83
Сезонность (КС) — 1

Рассчитаем по формуле: 14 957 × 1,8 × 1 × 0,46 × 0,83 × 1 = 10 279

Стоимость ОСАГО — 10 279 ₽.

Что нужно знать об ОСАГО: главное

Стоимость ОСАГО регулирует государство. Раньше базовый тариф был фиксированный, сейчас — плавающий. Можно сравнивать цены и выбирать страховщика, который предложит низкий базовый тариф.

Стоимость ОСАГО для тягачей зависит от нескольких коэффициентов: региона регистрации компании или адреса прописки ИП, бонус-малуса, количества допущенных к управлению сцепкой водителей и их стажа.
Компания может вписать в полис всех своих водителей. Тогда страховая применит при расчете коэффициент возраста и стажа, это может дать дополнительную скидку.
Чтобы сэкономить на автостраховании, транспортная компания может открыть обособленное подразделение в регионе, которому присвоен минимальный территориальный коэффициент, и на него оформлять полисы ОСАГО.
Страховая компания не имеет права отказывать в оформлении ОСАГО. Жалобу на страховщика можно направить на сайте Банка России — регулятор примет меры.
Максимальная сумма возмещения по ОСАГО на восстановление поврежденного авто — 400 тысяч рублей. Лимит не менялся с 2014 года, притом что стоимость машин, запчастей и ремонтных работ с тех пор значительно выросла. Чтобы снизить финансовые риски, грузоперевозчик может оформить ДСАГО — этот полис расширяет размер выплат по ОСАГО. Рассказываем о нем подробнее в этой статье

28 января 2024

1095

Подписаться на Cargonomica

#Страхование #Финансовые риски

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Вход

Регистрация

Вход

Регистрация

Восстановление пароля

ОСАГО: из чего складывается тариф и как купить полис дешевле

Вадим Воронцов

Зачем нужен полис ОСАГО и где его купить

Из чего складывается цена ОСАГО и как ее можно снизить

Сравнительный расчет стоимости ОСАГО

Что нужно знать об ОСАГО: главное

Добавить комментарий Отменить ответ