Логистика

14 декабря 2023

8501

Защита от рисков при перевозках: что можно застраховать помимо порчи и кражи груза

Транспортная компания всегда старается максимально себя подстраховать: нанимает опытных водителей, следит за исправностью машин, выбирает безопасные стоянки. Но все риски предусмотреть невозможно: в дороге может случиться авария, груз могут украсть или повредить при погрузке-выгрузке.

Заказчик часто страхует груз сам, но по закону ответственность за его сохранность в пути несет перевозчик (ст. 796 ГК РФ, ст. 34 Устава автомобильного транспорта). Вроде как транспортной компании и стоит застраховать свою ответственность, но это увеличит затраты, а хочется, чтобы бизнес приносил больше прибыли. Поэтому порой перевозчики обходятся без такой страховки.

На деле полис страхования груза, который оформил заказчик, не убережет перевозчика от необходимости возмещения ущерба, если груз по его вине испортится или потеряется. Собственник груза получает компенсацию от страховой, которая потом потребует от перевозчика возместить убытки. Если товар стоил миллионы, небольшая транспортная компания может обанкротиться.

Рассказываем, какие риски может застраховать грузоперевозчик, как выбрать страховую компанию и оптимизировать расходы на полис.

Страхование грузоперевозок бывает двух видов — страхование грузов и ответственности перевозчика. Страхование грузов защищает имущественные интересы собственника — грузовладельца или грузополучателя, а страхование ответственности перевозчика — интересы транспортной компании.

Зачем страховать ответственность

Ответственность страхуют, чтобы возместить ущерб, который перевозчик кому-либо нанес. Полис защищает транспортную компанию от претензий, связанных с перевозкой. Вот почему:

Если груз будет поврежден, потерян или украден, тогда убытки будет компенсировать не транспортная компания, а страховая. Например, пока фура «отдыхала» на стоянке, тент порезали и вытащили технику или транспортная компания везла посуду — и часть ее разбилась из-за тряски на плохой дороге.

Можно избежать штрафов за нарушения по договору перевозки. Например, транспортная компания не вовремя привезла товар и заказчик из-за опоздания перевозчика понес убытки. Можно застраховаться от несвоевременной подачи машины и нарушения сроков доставки — такие санкции часто включают в договор сетевые магазины.

Если перевозчик при транспортировке груза повредил чье-то имущество или причинил вред здоровью человека, то ущерб будет возмещать не он, а страховая компания. Например, перевозчик помял ворота машиной, когда заезжал на склад, или попал в ДТП, в результате которого был поврежден груз.

Выбираем страховую

Если у вас на руках есть договор страхования ответственности, это еще не гарантирует, что вы получите компенсацию при наступлении страхового случая. Страховая компания может долго тянуть с решением и найти причину для отказа либо будет не в состоянии оплатить ущерб. Вот на что надо обратить внимание, чтобы не ошибиться с выбором страховщика.

1. Проверить лицензию и рейтинг. Если у страховой компании не окажется лицензии либо лицензия будет выдана другим государством, то получить компенсацию по страховке не получится. Страховая вправе работать только по лицензии Банка России — проверить ее наличие можно в реестре страховых компаний. Для этого скачайте документ «Единый государственный реестр субъектов страхового дела» со списком компаний.

Чтобы найти нужную страховую, не надо листать весь файл. Найти компанию можно по названию, ИНН или ОГРНИП через поиск по документу

Следующий шаг — проверить надежность страховой: выполняет ли компания свои обязательства по выплатам. Если у страховой компании проблемы, ей может не хватить денег, чтобы расплатиться с клиентом по полису.

Финансовую надежность страховой компании можно проверить самостоятельно: все данные о собранных страховых премиях, выплатах, уставном капитале и прибыли есть на сайте Банка России. Но проще ориентироваться на рейтинги экспертов, которые сами провели финансовый анализ.

Свой рэнкинг страховых предлагает авторитетное агентство «Эксперт РА». Оно анализирует статистику компаний на сайте Банка России и присваивает им показатели благонадежности. Всего таких категорий 21, от AAA (наивысший уровень надежности) до D. Связываться с компаниями, чей рейтинг по шкале надежности ниже B, не стоит: есть риск, что страховая не сможет выполнить свои обязательства.

Рейтинг страховых за 2023 год. Самые надежные компании сверху

Есть и народные рейтинги, которые основаны на личном опыте клиентов, например «Сравни» или «АСН — Народный top . Они ориентируются на отзывы, но часто бывают необъективными. Люди в основном пишут отрицательные отклики, а положительные, бывает, заказывают сами страховые.

2. Изучить договор и Правила страхования. Нужно внимательно читать не только договор, но и Правила страхования, на которые он ссылается. Это официальный многостраничный документ, который описывает условия, на которых страховая берет на себя ответственность и выплачивает компенсацию. Страховая размещает Правила на своем сайте, но не всегда обращает на них внимание клиентов. Поэтому обязательно запрашивайте этот документ у страховщика, перед тем как подписать договор, и задавайте менеджеру вопросы, если что-то в формулировках непонятно:

Изучите, в каких случаях вы получите выплату. Выясните, что точно является страховым случаем. Например, выплатят ли компенсацию, если в машине сломалась холодильная установка и груз испортился.
Узнайте, какие риски полис не покрывает. Например, страховка не будет действовать на определенной территории или какие-то грузы попадут под исключения — ответственность за перевозку посуды, ювелирных изделий или антиквариата может в принципе не страховаться по договору. Или по полису страхуется только тягач, а полуприцеп — нет.
Проанализируйте размер страхового покрытия. Убедитесь, хватит ли вам компенсации страховщика, чтобы покрыть убытки. Учитывайте, что если нанесенный ущерб превышает лимит покрытия, то остаток суммы перевозчик выплачивает пострадавшей стороне из своего кармана. Если покрытия недостаточно, нужно скорректировать договор, чтобы избежать финансовых проблем в форс-мажорной ситуации. Например, если вы везете целую фуру с гаджетами, то лимита в три миллиона может не хватить — останетесь в минусе, если что-то случится с грузом.

Если обнаружили, что полис не защищает вас от нужных рисков, — разговаривайте со страховой и обсуждайте новые условия. Или выбирайте другого страховщика, который предложил лучшую защиту от финансовых потерь.

Что влияет на стоимость страховки и как на ней сэкономить

Стоимость страхования зависит от многих факторов. Вот некоторые из них:

Перечень рисков. Чем их больше, тем выше стоимость. Цена зависит и от вида рисков. Например, коэффициент защиты от мошенничества будет выше, чем от ДТП из-за заноса или происшествия на плохой дороге.
Вид груза. Так, перевозка бумаги обойдется дешевле перевозки стекла, потому что риск повредить хрупкий груз в дороге — выше. Бытовую технику или сигареты часто воруют — они относятся к высоколиквидным грузам, которые легко сбыть, поэтому тарифы на их страхование тоже выше.
Маршрут. Чем дальше нужно везти груз, тем выше стоимость полиса. Например, если машина с кирпичом едет из Москвы в Санкт-Петербург по хорошей дороге и нигде не останавливается, риск кражи минимальный. Если едет 5000 км с остановками в глухих деревнях, где эти кирпичи нужны, чтобы строить дома, и поэтому вырастает вероятность, что кирпич украдут, — риски выше. И цена полиса тоже.

Страховая компания оценивает маршрут доставки груза. Если товар загружается в Москве и выгружается во Владивостоке, то это одна степень риска: груз не перекладывают, меньше шансов повредить его или потерять. Если это международная перевозка — на разных видах транспорта, с осмотром на таможне, то будут лишние касания груза. Стоимость страховки увеличится, потому что возрастает риск того, что с грузом что-то произойдет.

генеральный директор компании «Инносети»

Артём Ефимов

Что включить в полис страхования ответственности.

Страховые компании обычно предлагают пакетные решения — у каждого страховщика свой перечень рисков. Нужно внимательно изучить, какие риски не покрывает полис и добавить нужные — например, мошенничество или рефрижераторный риск, если везете медикаменты. Бывает, страховщик предлагает индивидуальные решения:

Существует вид страхования, который связан с отменой заказа на перевозку грузоотправителем. Допустим, клиент заказал машину, перевозчик приехал на погрузку, а клиент говорит, что ничего не будет перевозить, потому что не готов. Тогда страховая компания компенсирует перевозчику затраты на подачу машины, потому что он ее выдернул из графика.

генеральный директор компании «Инносети»

Артём Ефимов

Как сэкономить на страховке:

Оформляйте договор страхования ответственности на год. Можно сделать полис и на конкретный рейс, и на год. Второй вариант обойдется дешевле для регулярных рейсов, потому что страхуется не каждая перевозка, а усредненная стоимость однородных грузов, доставляемых одним перевозчиком. Вариант на год может оказаться удобнее, потому что не нужно каждый раз представлять в страховую компанию информацию по рейсам — каждая перевозка уже застрахована в рамках указанных в полисе лимитов, номенклатуры грузов, машин в автопарке перевозчика и территории страхования, например только по России или с выездом за рубеж.
Адекватно оценивайте риски: уберите лишние и добавьте нужные к основному списку. Например, риск обрушения мостов или града можно убрать, если считаете, что они маловероятны. Тут каждый перевозчик сам оценивает степень опасности, опираясь на свой опыт.

Целесообразно включить в полис возмещение затрат на утилизацию машины после ДТП. Они довольно большие, и не всякая транспортная компания может позволить себе такие расходы. Если используете полуприцепы, то указывайте в договоре страхования тягач и прицеп как автопоезд.

Обсуждайте со страховой более выгодные условия. Предложенный тариф зависит от надежности грузоперевозчика. Страховая проверяет, насколько транспортная компания устойчива в финансовом плане, надежен ли транспорт — какой у него коэффициент аварийности. Тариф можно пересмотреть, если привести доводы. Например, у транспортной компании новые машины с GPS-мониторингом, водители с большим стажем, нет аварий за прошлый год. Обсуждать со страховой более выгодные для себя условия можно и нужно. А еще можно присоединиться к крупным партнерским транспортным компаниям. Они могут предложить более выгодные условиям, потому что будут разговаривать от лица перевозчика со своими страховыми компаниями, с которыми работают по более низким тарифам.

Сейчас на рынке появляются платформы по сопровождению страхования грузоперевозок, которые объединяют страховщиков и перевозчиков, упрощают процесс формирования полисов и урегулирования страховых случаев. Грузоперевозчик может выбрать нужный объем покрытия и риски, рассчитать индивидуальную стоимость полиса, быстро оформить страховку онлайн, заявить о страховом случае и получить выплаты по минимальному пакету документов за три — пять дней вместо нескольких недель.

Классическая страховая компания привыкла подписывать единый договор на год по фиксированной цене. А на платформе стоимость полиса рассчитывается индивидуально по необходимым рискам, и средняя цена будет явно ниже, чем у страховой. При расчете страхового тарифа алгоритмы анализируют десятки параметров: характер и габариты груза, сложность маршрута, погодные условия, сезонность. Например, в ретейле повышенный спрос перед Новым годом: это более интенсивная нагрузка на машины, плюс скользкая дорога зимой — увеличиваются риски. А «летняя» страховка может стоить дешевле, потому что рисков у грузоперевозчика в этот сезон меньше. Индивидуальный расчет позволяет делать более справедливый и объективный тариф — даже для перевозчика с маленьким автопарком.

генеральный директор компании «Инносети»

Артём Ефимов

Какие нюансы еще учесть при выборе страховой

Разберем на примере годовых полисов страхования ответственности, на что еще стоит обращать внимание. Допустим, нужна страховка для одной машины с лимитом покрытия в 7 млн рублей. Вот что предлагает Ингосстрах:

Годовой полис Ингосстраха стоимостью 39 тысяч рублей, франшизой в размере 60 тысяч и лимитом страхования 7 миллионов покрывает самые распространенные события, при которых груз может пострадать или потеряться во время перевозки

Обратите внимание на эти моменты:

Какие риски покрывает полис. В этом случае их три — кража, ДТП по вине водителя перевозчика и пожар.
Можно ли заменить транспортное средство, пока действует страховка. Как правило, страховые разрешают такую замену по согласованию, но об этом условии надо спросить заранее, чтобы потом не остаться без выплат.
Как расходуется лимит годового полиса. Здесь лимит уменьшается по мере наступления страховых случаев. Например, случилось ДТП и груз пострадал — страховая выплатила за первый случай четыре миллиона рублей из лимита в семь миллионов. По этому полису у перевозчика осталось три миллиона на следующий страховой случай. Когда в страховке указано несколько транспортных средств, то полис распространяется на все машины перевозчика.
Что делать, если покрытия не хватит. Бывает, что в конкретном рейсе стоимость перевозимого груза больше, чем лимит по страховке. Тогда можно по согласованию со страховой изменить максимальную сумму страхового возмещения на конкретную перевозку или оформить отдельный полис на рейс. Можно договориться со страховщиком, чтобы дополнительная сумма покрытия страховалась по тем же ставкам, что и основной полис.

Теперь рассмотрим другой полис страхования ответственности — от компании «Капитал-Полис».

Вводные данные те же: страхуемся на год, одна машина, лимит в семь миллионов рублей

Какие здесь нюансы:

Страховка покрывает другие риски. Здесь полис не покрывает случай пожара, но страхует риски от скрытых дефектов транспортного средства и спасание машины с утилизацией остатков.

Нет франшизы. В предыдущем примере в полис была включена франшиза в 60 000 рублей. Это значит, что если произойдет страховой случай и потребуется возместить 500 000 рублей, то перевозчик покроет сам 60 000, а оставшиеся 440 000 рублей компенсирует страховая. В случае со страховкой от компании «Капитал-Полис» полис покрывает все 500 000 рублей.

Разные тарифы в зависимости от количества страховых случаев. Есть тариф стоимостью 26 100 рублей, но он покроет только один убыток по полису. Можно перестраховаться и выбрать более высокий тариф, который сможет покрыть все страховые случаи в течение года.
Есть рассрочка. Можно разбить сумму страховки на два платежа, если нет возможности оплатить сразу всю стоимость полиса. Например, вместо 36 800 рублей выплатить два раза по 18 400.

Если сразу застраховать несколько машин, стоимость страховки для одного транспортного средства будет ниже. Например, полис за пять машин обойдется уже не в 36 800 рублей, а в 24 260 рублей в пересчете на одну машину.

Когда будете сравнивать тарифы в разных страховых, всегда обращайте внимание не только на стоимость полиса, но и на риски, которые он покрывает, на размер франшизы, на то, как расходуется лимит. При этом не забывайте про исключения в страховом покрытии и убедитесь в надежности страховщика.

Вот что еще стоит учесть при выборе страховщика:

Выбирайте компанию с хорошим клиентским сервисом. Представьте, что экстренная ситуация произошла и надо обратиться в страховую. Не хочется неделями собирать документы, оспаривать решения страховщика и месяцами ждать компенсации. Поэтому смотрите на то, готов ли менеджер подробно отвечать на ваши вопросы об условиях выплаты и всех нюансах. Обратите внимание, как придется взаимодействовать со страховой, чтобы получить возмещение — по почте, через личный кабинет или цифровую платформу. Последние варианты удобнее и эффективнее — заявки рассмотрят быстрее.

Узнайте, как быстро страховая выплатит компенсацию, если страховой случай произойдет. Одна компания может рассматривать страховой случай в течение нескольких дней, а другая — неделями. Уточните, каким образом страховая будет выплачивать компенсацию. Самый частый фактор в отказе — несоответствие документов. Бывает и так, что перевозчик не указывает банковские реквизиты в заявке по страховому случаю. Страховая и готова бы заплатить, но не знает куда — менеджер звонит перевозчику, а тот не представляет реквизиты, думая, что разговаривает с мошенниками. Поэтому важно заранее готовить и оформлять все документы по договору, чтобы получить выплаты.

Вот какие основные документы просит страховая для выплаты компенсации. Первое — претензия от реального владельца груза. Второе — документы, подтверждающие факт перевозки этого груза транспортной компанией. Третье — некий коммерческий акт или другой документ, в котором фиксируются повреждения груза или нарушения по договору перевозки. Четвертое — подтверждение стоимости груза.

генеральный директор компании «Инносети»

Артём Ефимов

Резюмируем

Итак, чтобы защитить свои интересы и не разориться на выплатах из-за нарушений договора перевозки, транспортной компании стоит застраховать свою ответственность. При выборе страховой можно ориентироваться на эти параметры:

Проверьте, есть ли лицензия у страховой компании на сайте Центробанка и какой у нее рейтинг. Лучше выбирать компанию, которая входит в топ-10 страховых по рэнкингу «Эксперт РА» и имеет рейтинг не ниже ruAA.
Изучите договор и Правила страхования — выясните, какие риски полис не покроет, какие есть исключения из страхового покрытия, хватит ли компенсации, которую выплатит страховщик, чтобы покрыть убытки.
Экономьте на страховке с умом. Оформляйте договор страхования ответственности не на каждый рейс, а на год — это дешевле и удобнее. Убирайте из полиса лишние риски и добавляйте нужные. Обсуждайте со страховщиком более выгодные условия договора или выбирайте другую компанию.
Проверьте список документов, которые нужно представить при наступлении страхового случая, и уточните, в какие сроки. Заранее подготовьте документы и оформляйте в соответствии с требованиями страховой, чтобы потом не остаться без выплат.
Обращайте внимание на клиентский сервис. Узнайте, каким образом страховая будет компенсировать убытки и в какие сроки. Не забывайте указывать банковские реквизиты на случай выплат и отдавайте предпочтение тем страховым, которые рассматривают заявки в течение нескольких дней.

14 декабря 2023

8501

Подписаться на Cargonomica

#Безопасность #Финансовые риски

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Вход

Регистрация

Вход

Регистрация

Восстановление пароля

Защита от рисков при перевозках: что можно застраховать помимо порчи и кражи груза

Зачем страховать ответственность

Выбираем страховую

Что влияет на стоимость страховки и как на ней сэкономить

Артём Ефимов

Что включить в полис страхования ответственности.

Артём Ефимов

Как сэкономить на страховке:

Артём Ефимов

Какие нюансы еще учесть при выборе страховой

Артём Ефимов

Резюмируем

Добавить комментарий Отменить ответ