Cargo.Journal — интернет-журнал для опытных и начинающих грузоперевозчиков. Пишем о том, что помогает эффективнее управлять бизнесом, логистикой и автопарком.
Таблица, которая автоматически посчитает себестоимость кругового рейса. По результатам расчетов станет понятно, выгодно ли брать заказ. Пришлем на почту в течение получаса
Войдите в Cargo.Journal
Доступ к скрытым материалам, комментариям и папке «Избранное» — только для постоянных читателей журнала
Зарегистрируйтесь в Cargo.Journal
Доступ к скрытым материалам, комментариям и папке «Избранное» — только для постоянных читателей журнала
11224
0
0
Расходы на каско в разы меньше затрат на ремонт сцепки после серьезной аварии. Кажется, что выгоднее переложить компенсацию убытков на страховую компанию. Но часто грузоперевозчики не оформляют полис из-за высокой стоимости: за последний год страховка подорожала примерно на 40%. На рост повлияли стоимость материалов и запчастей, сложности с их логистикой, несколько плеч доставки. Вместе с экспертом разбираемся, из чего складывается тариф и как можно снизить стоимость полиса.
Каско — добровольное страхование грузовой техники на случай повреждений или угона. Транспортная компания сможет возместить потери, даже если тягач с полуприцепом пострадали по вине ее водителей.
У каждой страховой компании своя формула расчета каско — в отличие от ОСАГО, тариф которого регулирует государство. По каско таких жестких требований нет: правила устанавливает каждый страховщик самостоятельно, поэтому цена полиса может сильно различаться. Обязательно нужно сравнивать условия в разных компаниях и выбирать, где выгоднее оформить страховку.
Главный критерий при выборе страховщика — надежность. Если страховая компания обанкротится, выплаты по каско никто не гарантирует — в отличие от выплат по ОСАГО. Можно обратиться к авторитетным рэнкингам, например «Эксперт РА». Его составляют на основе статистики Банка России по страховым выплатам и долям страховщиков в разных сегментах рынка, в том числе по добровольному страхованию автотранспорта. Каждый год страховым компаниям присваивается рейтинг финансовой надежности по шкале от А до D, где ruAAA — максимальный показатель, а ruD — самый низкий. Высокий уровень надежности у страховых компаний с рейтингом ruAAA, ruAA+, ruA.
Данные для расчета страховые компании собирают в несколько этапов:
Анкетирование. Менеджер страховой спрашивает у владельца транспортного средства, где зарегистрировано юрлицо, какие грузы он возит и по каким маршрутам, как долго эксплуатирует технику, какой у компании размер автопарка, планирует ли расширяться.
Андеррайтинг. Это оценка рисков, которую проводит специалист-аналитик — андеррайтер. Он изучает анкету грузоперевозчика и по ИНН компании проверяет, какие запчасти покупали на тягач и полуприцеп, сколько раз транспорт был в ремонте, сколько было страховых событий по ОСАГО. Затем подставляет данные в формулу и считает тариф.
Часто стоимость тарифа, которую предлагает андеррайтер, не совпадает с ожиданиями грузоперевозчика. Например, он рассчитывает, что каско на тягач будет стоить 200 000 ₽. Но андеррайтер увидел, что у автовладельца за последний год было две выплаты по ОСАГО, машине больше семи лет и цена на запчасти выросла в несколько раз. Значит, риск аварии выше, а ремонт дорогой. Страховщик оценил риски и предложил полис за 300 000 ₽, чтобы его компания не оказалась в убытке при наступлении страхового случая. Для владельца тягача это дорого — и он отказывается от страховки. Но если разобраться, что влияет на тариф, стоимость можно снизить.
При расчете страхового тарифа учитывают стоимость запчастей и ремонтных работ, поэтому для разных марок и моделей техники получается разная стоимость полиса. Разберем на условном примере. Стоимость лобового стекла для немецкого тягача MAN — 100 000 ₽, замена — 20 000 ₽. Для китайского FAW стекло стоит 30 000 ₽, замена — 15 000 ₽. Итого расход на замену лобового стекла для FAW — 45 000 ₽, а для MAN — 120 000 ₽, почти в три раза дороже. Эта разница отражается в тарифе каско.
Также стоимость каско зависит от рыночной цены транспортного средства. По ней определяют страховую сумму — максимальную выплату, которую автовладелец получит по страховке (со временем эта сумма уменьшается из‑за износа авто). Тариф каско умножают на страховую сумму и получают итоговую стоимость полиса — она может составлять 1,5–3,5% от цены нового тягача и полуприцепа и до 10% от рыночной цены техники с пробегом.
Со временем цена техники снижается, но страховой тариф при этом может увеличиться. Почему так получается? При тотальной гибели машины в ДТП год ее выпуска неважен: страховая выплачивает максимальную страховую сумму, которая прописана в договоре. Но если машину можно восстановить, страховка должна покрыть стоимость ремонта. Новые запчасти стоят одинаково для одного и того же авто — неважно, двадцать лет машине или два года. Однако у старого тягача с износившимися узлами и агрегатами, по статистике, риск попасть в аварию выше. Этот риск страховая компания закладывает в тариф, поэтому цена полиса увеличивается. Бывает, что страховая вовсе отказывается оформлять каско на грузовую технику старше семи лет: для нее такие полисы убыточны.
Можно ограничить лимит выплат по каско — занизить страховую стоимость транспортного средства (это разрешается, если техника не в лизинге). Тогда цена полиса будет меньше. Но нужно учесть, что чем ниже страховая сумма по договору, тем меньше размер возмещения при «тотале» — когда транспортное средство не подлежит восстановлению после ДТП.
Франшиза — это сумма, которую автовладелец заплатит сам при наступлении страхового случая. Если расходы на ремонт превышают размер франшизы, недостающую сумму выплачивает страховая компания. Так как грузоперевозчик отказывается от части выплат по страховке, франшиза уменьшает цену полиса. Чем больше сумма франшизы, тем дешевле каско.
Франшиза, которая может уменьшить тариф каско на тягачи и полуприцепы, варьируется от 30 000 до 90 000 ₽. Эта сумма должна быть соизмерима со стоимостью ремонта. Например, для европейского тягача франшиза в размере 30 000 ₽ цену каско не уменьшит, потому что по частым страховым событиям — той же замене фар или лобового стекла — стоимость ремонта составляет не менее 45 000 ₽.
Размер франшизы прописывают в договоре страхования. Это может быть конкретная сумма или процент от суммы страховой выплаты. Когда грузоперевозчик решает, каким будет размер франшизы, лучше указать сумму, которую он сможет вложить в ремонт без ущерба для себя — эти деньги не придется доставать из оборота или брать в кредит, если наступит страховой случай.
Небольшие повреждения грузоперевозчику проще отремонтировать самому, чем неделями ждать своей очереди на ремонт по страховке и нести дополнительные убытки из-за простоя техники. Чтобы заменить разбитую фару, лобовое стекло или бампер, проще самому отвезти технику на сервис и решить проблему за пару дней. Затраты на устранение мелких неисправностей можно заложить во франшизу, а за серьезный ремонт заплатит страховая компания.
В страховании грузового транспорта применяют три вида франшиз:
Безусловная — когда выплату по страховке уменьшают на сумму франшизы. Например, франшиза — 60 000 ₽, а стоимость ремонта — 300 000 ₽. В этом случае страховая покроет разницу и выплатит недостающие 240 000 ₽.
Условно-безусловная — работает так же, как и безусловная, но с одним отличием: если водитель не виноват в ДТП и есть ответчик, при урегулировании убытка страховая не будет применять франшизу и полностью оплатит ремонт.
Динамическая — франшиза, которую начинают применять со второго страхового случая и с каждым разом ее размер увеличивают. Например, грузоперевозчик оформил каско, и с момента действия полиса его машина в первый раз попала в ДТП. В этом случае франшиза не применяется — страховая компания полностью оплатит ремонт. При втором ДТП будет действовать франшиза 30 000 ₽, при третьем ДТП — 50 000 ₽ и т. д.
При покупке в лизинг транспорт обязательно страхуется по каско, при этом полис может обойтись дороже на 15–50%. По закону страхование не облагается НДС (пп. 7 п. 3 ст. 149 НК РФ). Однако если выплаты по каско включают в ежемесячные платежи по лизингу, то на них автоматически будет начисляться НДС. Плюс лизинговая компания насчитает сверху проценты, как и в платежах по лизингу техники. Только проценты по страховке могут быть больше.
Чтобы сравнить процентную ставку по лизингу и страховке, можно попросить лизинговую компанию предоставить два графика ежемесячных платежей — без каско и с учетом каско. Может оказаться, что будет выгоднее оплатить каско сразу — отдельно от лизинга.
Лизинговые компании не вправе навязывать конкретную страховую, однако настаивают на выборе страховщика из списка аккредитованных у них. Лизинговой компании важна надежность страховой: пока грузоперевозчик не выкупил технику, ей нужны гарантии, что при наступлении страхового случая она получит выплаты.
Можно страховать весь автопарк либо его часть, если техника не в лизинге. Выгоднее страховать весь парк: чем больше машин, тем ниже могут дать тариф по каско на каждую из них. Страховые охотнее берут на страхование большой парк и дают скидку за объем. Например, на 6−10 машин скидка может быть 7%, на 11−20 — 15%, от 20 машин — 20%.
Страховая смотрит на фактический размер автопарка. Например, сейчас у грузоперевозчика десять машин, а через полгода он планирует купить еще пять. Перевозчик может попросить тариф для 15 машин, чтобы скидка стала больше. Но страховая на это не согласится — посчитает тариф с учетом только имеющихся десяти автомобилей.
Договор страхования по каско составляют под конкретного клиента, поэтому в него можно вписать уточнения и ограничения, которые снизят стоимость полиса.
Исключить страховой случай. Например, взрыв покрышек с повреждением элементов кузова и самого колеса — это распространенное страховое событие для грузового транспорта, который ездит с перегрузом. Если в договоре указать, что страховая не покрывает убытки, связанные с повреждением колес (а это минимум 150 000 ₽), то полис может быть дешевле до 30%.
Ограничить список водителей. Самые дорогие полисы — открытые, когда к управлению сцепкой допускается любой водитель. Если вписать в полис конкретных водителей, стоимость каско можно снизить. Особенно если это водители с большим стажем: они считаются надежнее. За безаварийное вождение на протяжении нескольких лет дадут дополнительную скидку на полис.
Отказаться от ремонта у «официалов». У официальных дилеров стоимость работ выше по сравнению с «неофициалами», а запчасти стоят одинаково. Если прописать в договоре ремонт на специализированных СТО, аккредитованных страховщиком, тариф каско будет ниже. Но если владелец автопарка захочет прописать в договоре своего подрядчика, которого нет в списке страховой компании, — стоимость полиса могут увеличить.
Если у транспортной компании своя рембаза или свой подрядчик, она может включить в страховой полис только компенсацию стоимости запчастей — без ремонтных работ. Страховка будет дешевле, но ремонтировать технику или оплачивать услуги СТО придется за свой счет.
Выбрать частичное каско. Тариф на страховку зависит от рисков, которые в нее включены: полное каско с рисками угона и ущерба стоит дороже частичного. Но тягачи с полуприцепами угоняют крайне редко. Можно исключить из полиса риск угона и застраховать транспортное средство только от ущерба — повреждений и тотала. В этом случае стоимость полиса могут снизить на 5–20%.
Для примера — расчет стоимости каско на новый FOTON AUMAN со страховой суммой 9 100 000 рублей. Если исключить из страховки риск угона тягача, можно сэкономить на полисе от 10 до 73 тысяч (расчеты актуальны на декабрь 2023):
РОСГОССТРАХ: полное каско — 248 800 рублей, ущерб с тоталом — 238 300 рублей.
СК Согласие: полное каско — 273 000 рублей, ущерб с тоталом — 200 200 рублей.
Установить систему мониторинга транспорта. Наличие телематики может снизить стоимость полиса по риску угона примерно на 10% от общей страховой премии. Правда, не всегда, потому что страховые не имеют статистики по транспорту с системами мониторинга. Однако у телематики есть другое преимущество для перевозчика: страховые охотнее берут машины с системой мониторинга на страхование.
Обращайтесь в несколько страховых компаний для оценки стоимости каско. Методики расчета тарифа у всех разные, поэтому стоимость полиса на один и тот же тягач или полуприцеп может существенно различаться.
Пользуйтесь франшизой. Указывайте в договоре страхования сумму, которую сможете сами потратить на ремонт техники без ущерба для бизнеса.
Выбирайте ремонт по каско на неофициальных СТО — стоимость работ у них ниже, чем на официальных сервисах, поэтому полис обойдется дешевле.
Вписывайте в полис водителей со стажем более трех лет, которые не попадали в ДТП — за безаварийное вождение страховые дают дополнительные скидки.
Рассчитывайте, что выгоднее — включить каско в ежемесячные платежи по лизингу или купить полис отдельно, чтобы не платить НДС и проценты по страховке.
Впишите в договор исключения, которые страховка не будет покрывать, — например, убытки, связанные с ремонтом техники из-за взорвавшихся покрышек, или риск угона.
По возможности застрахуйте весь автопарк, чтобы получить скидку за объем.
Оформите в одной страховой сразу несколько полисов, например каско, ОСАГО и ДСАГО. В этом случае страховая вероятнее возьмет парк на страхование и может предложить скидку.
11224
0
0
